キャッシングやクレジットカードの遅延がフラット35の住宅ローン審査に与える影響

カード遅延

フラット35は、住宅金融支援機構が取り扱っている長期固定金利の住宅ローンのことをいい、借入から完済までの金利や返済金額が変わらない特徴があります。

フラット35は、金融機関によって取り扱いのあり・なしが分かれますが、一般の住宅ローンと同じように事前審査(仮審査)と本審査を経て融資の可否が決定されることになります。

この時、仮に、クレジットカードに付帯されているキャッシング他の金融機関や消費者金融からのキャッシングの履歴がある場合、住宅ローンの審査結果に大きな影響を与えてしまうこともあるのです。

そこで本記事では、キャッシングやクレジットカードの遅延がフラット35の住宅ローン審査に与える影響について、解説を進めていきたいと思います。

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    ポイント

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1.キャッシングやクレジットカードの遅延がフラット35の住宅ローン審査に与える影響

キャッシングやクレジットカードを利用した代金の支払いに対する遅延がフラット35の住宅ローン審査に与える影響は、マイナスでしかありません。

ただし、マイナスの影響といっても、その影響の大きさは一概に同様とは言い切ることはできません。

第1項では、個人信用情報や収入状況の解説も含めながら、マイナスの影響について紹介していきます。

1-1.フラット35の審査結果は、個人信用情報の履歴で大きく左右される

フラット35を含む住宅ローンの審査では、住宅ローンを申し込んだ方の個人信用情報が必ず確認されることになります。

これによって、大きなマイナスの影響になるのか、小さなマイナスの影響で済むのかが左右されます。

【個人信用情報とは】

クレジットやローンなどの申し込みや契約に関する情報を指します。個人信用情報は、本人を識別するための情報のほか、クレジットの申込内容や契約内容・支払状況・残高などで構成されている特徴があります。

住宅ローンの審査において、あらかじめ個人信用情報を確認することで、「住宅ローンの融資が多重債務の原因にならないのか」「融資したお金をしっかりと返済できる信用があるのか」などの、大まかな判断をする材料となるのです。

なお、個人信用情報を確認した結果、度重なる、または連続した代金決済や返済の遅延などが履歴に残っていることが確認できた場合、住宅ローンの審査に通過することはかなり厳しくなってしまうとお考え下さい。

1-2.収入との兼ね合いによる返済負担の確認

フラット35の審査では、安定した収入があるかどうかも審査対象となっています。

この時、キャッシングやクレジットカードの遅延は、「収入に対して多重債務になっていないかどうか」を確認するための審査項目となるのです。

仮に、住宅ローンを融資した場合、キャッシングの返済に加えて住宅ローンの返済も行わなければなりません。

このため、多重債務によって、「住宅ローンの返済が滞ることなく行われる」と判断してもらうための信用が必要になるのだとお考え下さい。

住宅ローン審査の実務上、こちらは、返済負担率といって、「収入に対して1年間のローンやキャッシングの返済割合がどの程度あるのか?」といった部分が見られることになるのです。

返済負担率が35%以上など極めて高い場合は、審査に通過することはかなり難しくなります。

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1-3.クレジットカードのキャッシング枠も住宅ローン審査にマイナス影響を与える

クレジットカードには、いつでもお金を借入することができるキャッシング機能が付いているものが多いです。

このキャッシング枠の付いたクレジットカードを持っているだけで、住宅ローンの審査にマイナスの影響を与えてしまう場合があります。

たとえば、クレジットカードを2枚所有していて、それぞれキャッシング枠が50万円ずつ付いていたとします。

この時、クレジットカードのキャッシングを利用していなくても、住宅ローンの審査では、キャッシングを利用しているものとみなされて審査が行われるのです。

このため、前項で解説した返済負担に大きな影響を与えることになります。

例の場合は、

  • 100万円のキャッシングをしているものとみなす
  • 100万円の内30%をキャッシングしているものとみなす など

それぞれの金融機関によって、判断の仕方が異なるようです。

ただし、この判断の仕方は、フラット35のWEBサイトやフラット35を取り扱っている金融機関のWEBサイトで公開されているものではありません。

キャッシング機能の付いたクレジットカードを多数所有している場合は、住宅ローンの申し込みや審査前に、ある程度クレジットカードを解約しておくことをおすすめします。

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2.住宅ローンの審査に通過できるのか?質問と考えられる回答を紹介

キャッシングやクレジットカードの遅延がフラット35の住宅ローン審査に与える影響を3つ解説させていただきましたが、これを踏まえて、「住宅ローンの審査に通過できるのか?」といった質問に回答をしていきます。

住宅ローンをフラット35sで組む予定なのですが・ローンの審査が通るか心配です

新築住宅購入で 2700万円の借入予定をしています。

私は、32歳 妻・子2人 の4人家族です。

年収:470万円
職業:公務員 勤務3年目
JCBのキャッシングカードローン 限度額40万円 35万円借入中です。

毎月1万円返済しています。過去に1回支払いが遅れたことがあります。残高不足により。返済日から7日くらい後に電話連絡があり、すぐに入金しました。これも返済事故扱いになるのですか?

その他、共済組合から車のローン:150万ほど残っています。これも、審査の時には記入した方がいいのですか?それとも、記載しないほうがいいのですか? 共済組合からのローンは、銀行からのローンとは別のものなのですか?

ヤフー知恵袋より一部改編・引用)

  • これも返済事故扱いになるのですか?

キャッシングを利用して返済が遅れた事実は、個人信用情報の履歴に掲載されることになるのは確かです。

ただ、これだけで返済事故の取り扱いになるといったことはありません。

ただし、複数回に渡って、または連続して返済が滞っている履歴がある場合は、住宅ローンの審査に通過するのが難しくなると考えられます。

  • 共済組合から車のローン:150万ほど残っています。これも、審査の時には記入した方がいいのですか?

住宅ローンの申し込みにあたり、現在抱えているローンがある場合は、しっかりと記入されるようにして下さい。

住宅ローンの申し込みを受けた金融機関は、個人信用情報の確認を必ず行います。

仮に、現在抱えている自動車ローンの記入をしなかったとしても、そのローンが現在も残っていることが容易に確認できるのです。

そのため、信用面で心証を悪くしないためにも、誠実な対応が求められます。

  • 共済組合からのローンは、銀行からのローンとは別のものなのですか?

ローンは、借入している金融機関を問わず、債務があるといった判断になります。

そのため、すでに解説した返済負担率を計算する際に、これから返済することになる住宅ローンの返済金額に自動車ローンやキャッシングを含めて計算がされるということです。

住宅ローンの借入条件によっては、返済負担率が高くなることによって、住宅ローンの審査にマイナスの影響を与えてしまう可能性もありますので注意が必要です。

フラット35のローン審査が不安です クレジットの延滞?

はじめて質問させて頂きます。

とても良い中古住宅と出会い、先日売買契約を交わしてきたのですが心配しているのがこれから申し込むフラット35のローン審査です。

毎日心配ばかりして自分達の知識不足を恨んでおります。ローン審査に詳しい方に是非アドバイス頂けたらと考えております。以下、現状です。

  • 主人33歳 会社員 年収約320万。私33歳 パート年収約90万。
  • 物件価格は1900万。現金で700万用意できます(諸費用は別途考慮したうえです)住宅金融支援機構からの借り入れは1200万。
  • フラット35では問題ないと聞きますが・・・主人は転職して今度の5月でちょうど勤続1年になります。前職はまったく違う業種です。
  • これが問題!主人が以前使っていたクレジットカード(消費者金融ではありません)過去に3回くらい引き落としができず、電話がかかってきてすぐに振込みをしたことがあるそうです。5年以内と思います。金額は大したことないそうなのですが、それぞれ1ヶ月以内に振り込んでいたとしても回数が気になります。昨年、メインバンクの都市銀行でキャッシュカードが古いタイプだからと新しいタイプの切り替えを勧められたのですが、クレジット機能がついているタイプで主人はその審査に通らずクレジット機能付のカードは作れませんでした!個人情報がだいぶ悪いということですよね?その後、クレジットカードは解約してしまいました。最後の件がだいぶ気になっております。フラットの審査でもこれは厳しいですよね?どうしてもこの物件を買いたいのですが。この審査でもし落ちれば、他の方法で借りる方法などないものでしょうか?スルガ銀行なら大丈夫とも聞きますがどうでしょうか。どうぞよろしくおねがいします。

教えてgooより一部改編・引用)

質問内容より、過去に3回くらいクレジットカードを利用したお金の引き落としができなかったことが、個人信用情報にどのように掲載されているのかが大きなポイントになります。

仮に、個人信用情報を取り寄せて確認した結果、「異動」の文字が記載されている場合は、いわゆるブラックリストになっている状態です。

この場合、残念ながらどの金融機関でも住宅ローンの審査に通過することはありません。

クレジット機能付のカードが作れない事実は、かなり厳しい個人信用情報になっているのではないかと推測されます。

やはり、ブラックリスト入りですと、スルガ銀行やフラット35といったことを問わず、厳しい結果になるのは目に見えています。

そのため一度、個人信用情報を取り寄せて確認することをおすすめします。

万が一ブラックリスト入りしていた場合には、お金の管理をしっかりと保ちながら、個人信用情報の履歴からブラックリストの履歴が抹消されるのを待つしか方法はないでしょう。

3.住宅ローンの審査対策は、長い時間をかけて行うことが大切

キャッシングやクレジットカードの遅延が、住宅ローンの審査に対してマイナスの影響を与えることがわかりました。

あわせて、2つの質問内容より、住宅ローンの審査に通過しない大きなマイナスになる場合と、小さなマイナスで済む場合があることも確認できたと思います。

住宅ローンの審査で必ず確認される個人信用情報は、住宅ローンの借入を希望している人が対策を行って解消できるものではありません。

そのため、普段の日常生活の中でお金の管理をしっかりと行い、特にお金の支払いを遅れないようにしておくことが最低限であり、かつ、最も重要な審査対策であるとお考え下さい。

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    ポイント

    フラット35において8年連続シェアNo.1という圧巻の実力がある金融機関です。

    Webからの申込み限定で、融資事務手数料が半額の借入額×1.0%(税抜)に引下がります。

まとめ

本記事におけるポイントをまとめます。

  • フラット35の審査結果は、個人信用情報の履歴で大きく左右される
  • 収入との兼ね合いによる返済負担率が審査結果に影響を与える
  • クレジットカードのキャッシング枠も住宅ローン審査にマイナス影響を与える
  • 一度程度の遅延であれば、住宅ローンの審査に大きなマイナス影響を与えない
  • 普段の日常生活の中でお金の管理をしっかりと行っておくことが住宅ローンの審査対策にもつながる

個人信用情報さえ問題がなければ、住宅ローンの審査に通過する方法は、対策を立てて改善することは可能です。

常日頃から、お金の管理と支払いは遅延なく行うことがとても重要なのです。

審査が甘いフラット35を選ぶなら超低金利の今がチャンス

全期間固定金利であるフラット35を選ぶなら、間違いなく今がチャンスです。歴史的な超低金利が今も続いているものの、一生続くことは考えられないからです。

今後、少しずつ金利は上がっていくことが予想されるため、固定金利(当初10年など)や変動金利は金利上昇のリスクがあります。

その点、フラット35であれば契約とともに総支払額が確定します。

仮に金利が急激に上がっても、安定した支払いが可能です。

金利の変動で住宅ローンの支払いで破産する人は多いですが、フラット35なら家賃と同じように支出が見えるので家計のやりくりが簡単になります。

また、審査が緩いため、「年収が低い」「転職したばかりで勤続年数が少ない」などでも融資してもらえる可能性が高いです。

これらは融資条件に含まれていないからです。また、「自営業の方」や「派遣社員(パート・アルバイトを含む)」であっても審査が通りやすいのはフラット35だけになります。

「低金利のまま、最後まで安定した支払いを希望される方」や「審査に不安があるという方」はフラット35を選ぶようにしましょう。

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